Как работают кредиты FHA?

С 1934 года кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA) помогли домовладельцам приобрести дом. Долговечность этой программы является отражением того, что заставляет ее работать так много людей. По сравнению с другими типами ипотечных кредитов, кредиты FHA обычно предлагают более легкую квалификацию кредита, более низкие затраты закрытия и более низкие авансовые платежи. С момента своего появления более 80 лет назад кредитная программа FHA была ответственна за приобретение более 47 миллионов объектов недвижимости.

кредит: PeopleImages / E + / GettyImages

Что такое кредит FHA?

Кредит FHA - это ипотечный кредит, на котором действуют правила FHA и страховка. Хотя FHA не предоставляет займы напрямую потребителям, он предоставляет ипотечное страхование, которое защищает одобренных FHA кредиторов, выплачивая требования кредиторам в случае невыполнения домовладельцами своих кредитов. В свою очередь, одобренный FHA кредитор должен соответствовать правилам FHA. Авансовые платежи могут составлять всего лишь 3,5 процента от суммы кредита, что заметно отличается от других программ ипотечного кредитования, для которых могут потребоваться минимальные первоначальные взносы в размере 20 процентов.

Как работают кредиты FHA?

Кредиты FHA работают, страхуя кредиторов от дефолта, и в то же время предлагая заемщикам с небольшими деньгами возможность приобрести дом. Когда FHA предоставляет страховку ипотечного кредитора, стоимость страхования оплачивается домовладельцем, а не кредитором. FHA хранит эту страховку на счете, который полностью финансирует всю программу ипотечного кредитования FHA. Фактически, эта программа представляет собой единственное государственное учреждение, которое полностью самоокупаемо и ничего не платит налогоплательщикам.

Какова процентная ставка по кредиту FHA сегодня?

Процентная ставка по кредиту FHA не является фиксированным числом, независимо от даты. Ряд переменных влияет на его стоимость, таких как конкретный кредитор, срок кредита, сумма первоначального взноса и кредитный рейтинг заемщика. Например, в июне 2018 года домовладелец в Атланте с отличным кредитным рейтингом, ищущий 30-летний кредит FHA с 4-процентным первоначальным взносом в 8 000 долларов на дом в 200 000 долларов, может найти годовую процентную ставку (APR), как правило, около 4,4. (Домовладельцы с более низкими кредитными рейтингами и более низкими суммами займов будут платить немного более высокие ставки.) Для сравнения, в 2016 году средний APR для займа FHA составлял 3,62 процента.

Кто может претендовать на кредит FHA?

Хотя квалификационные требования к заемщикам FHA не такие строгие, как для других типов ипотечных кредитов, заемщики все же должны соответствовать определенным рекомендациям. Андеррайтеры займов FHA рассматривают ряд классификаторов, включая доход и кредитные баллы. Руководящие принципы HUD отмечают минимальный кредитный балл 500 для ограниченного финансирования, хотя кредитный рейтинг 580 или выше открывает путь к максимальной приемлемости финансирования.

Кредиты FHA доступны для домов на одну семью, а также для некоторых домов на несколько семей, таких как дуплексы, таунхаусы и кондоминиумы. У FHA есть два варианта кредита на мобильные дома и промышленные дома. Один вариант включает дома, для которых заемщик также владеет землей, на которой расположен дом, а второй вариант - для домов, которые расположены на не принадлежащей земле, такой как парк передвижных домов.

У разных кредиторов FHA разные принципы и широта, когда дело доходит до кредитного рейтинга заемщика, суммы ипотечного кредита и требуемой суммы первоначального взноса. Потенциальные заемщики могут посмотреть лимиты кредитования для своего округа, посетив веб-сайт Департамента жилищного строительства и городского развития по адресу Hud.gov и наведя курсор мыши на пункт меню «Дополнительно», затем наведя курсор на «Ресурсы», а затем нажав «Ипотечные лимиты FHA» и заполнение запрошенной информации.

Какой кредит лучше - FHA или обычный?

Как и любой другой потребительский продукт, лучший ипотечный кредит, который подходит конкретному заемщику, лучше всего найти в сравнительных магазинах. С огромным количеством одобренных FHA ипотечных кредиторов в Интернете каждый может делать покупки, не выходя из собственного дома. Местных кредиторов легко посетить лично, особенно для тех потребителей, которые предпочитают личное общение.

Как правило, заемщики с хорошим кредитным рейтингом и умеренным первоначальным взносом от 10 до 15 процентов могут обнаружить, что кредит FHA, как правило, более дорогой, чем обычный кредит. Заемщики с более низким кредитным рейтингом и / или меньшим первоначальным взносом могут найти ипотечный кредит FHA лучшим вариантом. Но есть и исключения из этого практического правила, поэтому Финансовое бюро по защите прав потребителей рекомендует получить котировки по FHA и обычным ипотечным кредитам, прежде чем принимать решение.

Какие гранты доступны для начинающих покупателей жилья?

Многочисленные гранты доступны для начинающих покупателей жилья. Хотя HUD не предоставляет эти гранты непосредственно потребителям, он предлагает множество ресурсов, чтобы помочь им в этом процессе. Потребители должны посещать одобренный HUD класс консультирования по жилищному строительству до получения федеральной помощи в предоставлении жилищных субсидий для тех, кто впервые покупает жилье. Поскольку HUD работает с местными органами власти, а также с некоммерческими организациями для содействия предоставлению жилищных субсидий, он рекомендует обратиться за помощью в офисы жилищного фонда штата и местных органов власти. Местные брокеры по недвижимости также могут быть полезны, чтобы впервые привлечь покупателей жилья к региональным грантам.