Оглавление:
- Коэффициент жилья DTI является только одним фактором
- Всего DTI включает в себя другие ежемесячные расходы
- Типовые расчеты DTI
- Авансовый платеж также влияет на покупательную способность
Там может быть большая разница между тем, сколько дом вы считаете, что вы можете себе позволить, и сколько ипотечный кредитор думает, что вы можете купить. Ваша покупательная способность определяется путем сравнения ежемесячных долговых выплат с валовой зарплатой. Некоторые кредиторы готовы позволить более высокую часть вашей зарплаты идти на ипотечные платежи, что увеличивает вашу покупательную способность, в то время как другие более консервативны отношения долга к доходу, Максимальная сумма кредита, которую кредитор готов финансировать, отличается от вашей максимальной покупной цены. Ваш первоначальный взнос плюс максимальная сумма кредита определяет цену дома, который вы можете купить.
Коэффициент жилья DTI является только одним фактором
Кредиторы предпочитают коэффициент DTI жилья 28 процентов. Это означает, что ваш Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая основную сумму и проценты, плюс ежемесячные налоги на имущество, страхование домовладельцев и сборы товариществ собственников жилья, не может превышать 28 процентов вашей месячной зарплаты. Коэффициент DTI для корпуса также известен как переднее соотношение; это первый из двух коэффициентов DTI, которые кредиторы используют для расчета того, сколько жилья вы можете себе позволить. Некоторые кредиторы и кредитные программы предлагают более высокие коэффициенты DTI, если ваш случай включает в себя определенные благоприятные факторы, такие как высокий кредитный рейтинг, большой первоначальный взнос или хорошие резервы.
Всего DTI включает в себя другие ежемесячные расходы
Второе соотношение DTI включает в себя оплату жилья плюс регулярные ежемесячные долги, такие как минимальные платежи по кредитным картам, оплата автомобилей, алименты и оплата студенческих кредитов. Эта цифра известна как "общая DTI" или соотношение сторон и обычно ограничен 36 процентами. Если существуют другие компенсирующие факторы, кредитор может принять более высокий внутренний DTI. В некоторых случаях, таких как кредиты Федерального управления жилищного строительства и по делам ветеранов, кредиторы могут допустить более высокую долговую нагрузку с внутренним DTI в диапазоне 50 процентов.
Типовые расчеты DTI
Вы можете рассчитать максимальный ежемесячный платеж, который кредитор может разрешить, исходя из вашей зарплаты. Скажите, что ваша годовая зарплата до уплаты налогов составляет 54 000 долларов США, а ваш ежемесячный валовой доход составляет 4 500 долларов США (54 000 долларов США / 12). У вас есть задолженность по кредитной карте в размере 15 000 долларов, и минимальные платежи по этим картам составляют 500 долларов в месяц. Предполагая, что максимальный внутренний DTI составляет 36 процентов, вы можете позволить себе заплатить до 0,36 * 4500 долларов или 1 620 долларов на жилье и текущие расходы. С помощью этой цифры вы можете узнать, какую часть жилищного платежа вы можете себе позволить, вычтя 500 долларов из 1 620 долларов, что равняется 1 120 долларам. Разница составляет 1120 долларов. Поскольку 1120 долл. США составляют всего 25 процентов от вашей месячной зарплаты (1120 долл. США / 4500 долл. США), вы находитесь в допустимом диапазоне начального уровня DTI в 28 процентов.
Авансовый платеж также влияет на покупательную способность
Большинство кредиторов финансируют только часть стоимости дома, и обычно она составляет не более 97 процентов. Вы должны придумать разницу - первоначальный взнос. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше жилья вы можете себе позволить на свою зарплату. Например, если кредитор желает профинансировать сумму займа до 140 000 долларов США на основании вашей зарплаты, а у вас есть 60 000 долларов США в качестве первоначального взноса, вы можете купить дом за 200 000 долларов США. Однако, если у вас есть только 10 000 долларов для первоначального взноса, вы можете позволить себе только цену дома в размере 150 000 долларов.