Оглавление:

Anonim

Работники с низким доходом традиционно находятся на грани домовладения. Они составляют меньшую долю на рынке покупок жилья, потому что им сложнее получить финансирование от традиционных кредиторов. Программы помощи покупателям жилья на федеральном и местном уровнях могут помочь покупателям скромными средствами, но заявители должны соответствовать строгим критериям, прежде чем кредиторы рискнут ими воспользоваться.

Покупатели скромных средств также могут претендовать на финансирование жилья. Кредит: bbbimages / iStock / Getty Images

Доход является основным фактором

Кредиторы рассматривают несколько аспектов финансового профиля покупателя жилья, включая кредитный рейтинг, историю платежей, историю занятости, долговую нагрузку и доход. Доход должен соответствовать минимальному соотношению по сравнению с новой оплатой жилья и общей долговой нагрузкой. Эти отношения известны как отношения долга к доходу, или DTI. В идеале кредиторы хотят, чтобы коэффициенты DTI составляли не более 28 процентов для расходов на жилье и не более 36 процентов для общих долговых обязательств, включая жилье. Эти требования DTI часто означают, что покупатели с низким доходом не имеют права на достаточное количество денег, чтобы купить дом, или что DTI превышают рекомендуемые пределы, что делает их кредиты более рискованными.

Кредиты FHA, VA и USDA

Некоторые кредиторы могут ослабить рекомендации DTI, допустив более высокие соотношения в диапазоне 40 и 50 процентов. К числу таких видов кредитов относятся кредиты Федерального управления жилищного строительства, кредиты по делам ветеранов и кредиты Министерства сельского хозяйства. Однако все остальные аспекты финансов покупателя должны стать на свои места. Например, покупатель должен соответствовать минимальным кредитным рейтингам - обычно в диапазоне от 620 до 640 - демонстрировать стабильную занятость в течение последних двух лет, иметь хорошую историю платежей по долгам и жилью и полностью документировать доход. Кредиты FHA, VA и USDA также приносят пользу покупателям с низкими доходами, требуя низкого или нулевого первоначального взноса. FHA требует 3,5% первоначального взноса, а у VA и USDA нет требований по авансовым платежам. Свойства также должны соответствовать минимальным требованиям кредиторов.

Помощь Агентству Жилищного Финансирования

Государственные агентства жилищного финансирования помогают покупателям жилья с низким доходом с ипотекой ниже рыночной. Зарезервированные для лиц с низким и средним доходом, займы от агентств жилищного финансирования также учитывают факторы, которые традиционные кредиторы могут не учитывать, такие как размер домохозяйства, количество иждивенцев покупателя, инвалидность, а также государственная помощь или субсидирование, которые получает покупатель. Агентства по жилищному финансированию могут также предлагать помощь в виде авансового платежа и могут финансировать вторичные кредиты в сочетании с кредитами FHA. Общие требования к кредитам агентства по жилищному финансированию включают в себя долевое участие в агентстве, занятость владельца в течение определенного количества лет и курсы обучения покупателей жилья. Кредиты с долевым участием означают, что домовладелец должен разделить любой капитал с агентством при продаже или рефинансировании.

Работа с квалифицированными кредиторами

Только определенные кредиторы имеют право делать ссуды для покупателей жилья с низким доходом. Например, вы должны запросить кредит FHA, VA или USDA у одобренного HUD кредитора или банка. Если кредит запрашивается у институционального кредитора в сочетании с кредитом агентства жилищного финансирования, кредитор должен получить разрешение на работу с государственным или местным агентством. Квалифицированные кредиторы могут сообщить вам, имеете ли вы право на кредиты FHA, VA или USDA, и предоставить информацию о любой помощи, доступной через ваше агентство по финансированию жилья.

Рекомендуемые Выбор редактора