Оглавление:
- Доход является основным фактором
- Кредиты FHA, VA и USDA
- Помощь Агентству Жилищного Финансирования
- Работа с квалифицированными кредиторами
Работники с низким доходом традиционно находятся на грани домовладения. Они составляют меньшую долю на рынке покупок жилья, потому что им сложнее получить финансирование от традиционных кредиторов. Программы помощи покупателям жилья на федеральном и местном уровнях могут помочь покупателям скромными средствами, но заявители должны соответствовать строгим критериям, прежде чем кредиторы рискнут ими воспользоваться.
Доход является основным фактором
Кредиторы рассматривают несколько аспектов финансового профиля покупателя жилья, включая кредитный рейтинг, историю платежей, историю занятости, долговую нагрузку и доход. Доход должен соответствовать минимальному соотношению по сравнению с новой оплатой жилья и общей долговой нагрузкой. Эти отношения известны как отношения долга к доходу, или DTI. В идеале кредиторы хотят, чтобы коэффициенты DTI составляли не более 28 процентов для расходов на жилье и не более 36 процентов для общих долговых обязательств, включая жилье. Эти требования DTI часто означают, что покупатели с низким доходом не имеют права на достаточное количество денег, чтобы купить дом, или что DTI превышают рекомендуемые пределы, что делает их кредиты более рискованными.
Кредиты FHA, VA и USDA
Некоторые кредиторы могут ослабить рекомендации DTI, допустив более высокие соотношения в диапазоне 40 и 50 процентов. К числу таких видов кредитов относятся кредиты Федерального управления жилищного строительства, кредиты по делам ветеранов и кредиты Министерства сельского хозяйства. Однако все остальные аспекты финансов покупателя должны стать на свои места. Например, покупатель должен соответствовать минимальным кредитным рейтингам - обычно в диапазоне от 620 до 640 - демонстрировать стабильную занятость в течение последних двух лет, иметь хорошую историю платежей по долгам и жилью и полностью документировать доход. Кредиты FHA, VA и USDA также приносят пользу покупателям с низкими доходами, требуя низкого или нулевого первоначального взноса. FHA требует 3,5% первоначального взноса, а у VA и USDA нет требований по авансовым платежам. Свойства также должны соответствовать минимальным требованиям кредиторов.
Помощь Агентству Жилищного Финансирования
Государственные агентства жилищного финансирования помогают покупателям жилья с низким доходом с ипотекой ниже рыночной. Зарезервированные для лиц с низким и средним доходом, займы от агентств жилищного финансирования также учитывают факторы, которые традиционные кредиторы могут не учитывать, такие как размер домохозяйства, количество иждивенцев покупателя, инвалидность, а также государственная помощь или субсидирование, которые получает покупатель. Агентства по жилищному финансированию могут также предлагать помощь в виде авансового платежа и могут финансировать вторичные кредиты в сочетании с кредитами FHA. Общие требования к кредитам агентства по жилищному финансированию включают в себя долевое участие в агентстве, занятость владельца в течение определенного количества лет и курсы обучения покупателей жилья. Кредиты с долевым участием означают, что домовладелец должен разделить любой капитал с агентством при продаже или рефинансировании.
Работа с квалифицированными кредиторами
Только определенные кредиторы имеют право делать ссуды для покупателей жилья с низким доходом. Например, вы должны запросить кредит FHA, VA или USDA у одобренного HUD кредитора или банка. Если кредит запрашивается у институционального кредитора в сочетании с кредитом агентства жилищного финансирования, кредитор должен получить разрешение на работу с государственным или местным агентством. Квалифицированные кредиторы могут сообщить вам, имеете ли вы право на кредиты FHA, VA или USDA, и предоставить информацию о любой помощи, доступной через ваше агентство по финансированию жилья.