Оглавление:
Кредиторы зарабатывают деньги на займах, начисляя вам проценты в зависимости от того, какой у вас остаток на счету и сколько времени вам потребуется для его погашения. Чем больше ваш баланс и чем дольше вы его погашаете, тем больше это будет стоить процентов. Понимание начисленных и капитализированных процентов поможет вам разработать стратегию погашения кредита с наименьшими возможными затратами.
Начисленные проценты
Начисленные проценты - это сумма денег, которую вы должны получить по кредиту, исходя из процентной ставки и того, сколько времени прошло с момента вашего последнего платежа. Рассчитайте начисленные проценты, разделив вашу годовую процентную ставку на 365 и умножив ее на свой баланс и количество дней с момента последнего платежа. Например, если ваш кредитор начисляет 9 процентов годовых, ваш баланс составляет 13 000 долларов США, а с момента последнего платежа прошло 30 дней, начисленные проценты составляют 0,09 / 365 x 13 000 долларов США x 30, что составляет 96,16 долларов США.
Оплата или задержка процентов
Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики выплачивали начисленные проценты ежемесячно. Всякий раз, когда вы отправляете платеж, кредитор рассчитывает начисленные проценты в день поступления платежа и применяет эту сумму вашего платежа к процентам. Оставшаяся часть платежа идет на уменьшение суммы вашего баланса. Однако в некоторых ситуациях кредиторы разрешают заемщикам задерживать выплаты процентов, и в этом случае проценты продолжают накапливаться месяцами или годами без выплаты.
Капитализированные проценты
Если кредитор добавляет начисленные проценты к балансу, который должен заемщик, это называется капитализацией процентов. Будущие начисления процентов тогда основаны на этом новом, более высоком балансе, который включает ранее начисленные проценты. Эта практика чаще всего осуществляется кредиторами студенческого кредита. При многих типах студенческих кредитов заемщикам разрешается откладывать платежи, пока они находятся в школе или испытывают финансовые трудности. Тем не менее, проценты все еще накапливаются в течение этого времени, если федеральное правительство не субсидирует кредит, выплачивая начисленные проценты. Когда заемщик вводит период погашения, кредитор капитализирует все невыплаченные начисленные проценты и использует это более высокое сальдо для расчета сумм ежемесячных платежей и будущих процентных платежей.
стратегия
Если это вообще возможно, вы должны выплатить все начисленные проценты до того, как кредитор использует их. После того, как проценты капитализированы, ваши ежемесячные расходы на перенос этого долга внезапно возрастают. Лучше всего, если вы будете регулярно выплачивать проценты по мере их начисления. Другой вариант - сделать один или несколько крупных платежей непосредственно перед тем, как начисленные проценты будут капитализированы, чтобы погасить как можно большую часть.
пример
Скажем, у вас есть студенческий заем на 10 000 долларов, на который начисляются проценты по ставке 6,8% в год в течение четырех лет, пока вы были в школе. Начисленные проценты через четыре года составляют 2720 долл. США, или около 1,86 долл. США в день. Как только проценты капитализируются и ваш баланс составляет 12 720 долларов США, проценты начинают начисляться по ставке около 2,37 доллара США в день. В стандартном 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж на 31,30 долл. США в месяц больше с капитализированными процентами, чем был бы, если бы вы выплатили начисленные проценты до того, как они были капитализированы. В течение 10 лет вы заплатите в общей сложности на 3756 долл. США, которых вы могли бы избежать, заплатив 2720 долл. США начисленных процентов до того, как они были капитализированы, и сэкономили чуть более 1000 долл. США.