Оглавление:
- От бумажного чека до файла данных
- Прочь в Центр обмена информацией
- Вернуться в банк
- Обработка внутрибанковских чеков
Обработка чеков значительно изменилась с октября 2004 года, когда вступил в силу Акт о проверке чеков для Закона 21-го века, более широко известный как Чек 21. Закон разрешает финансовым учреждениям заменять бумажные чеки цифровыми изображениями, называемыми замещающими чеками, что значительно упрощает обработку межбанковских операций в электронном виде. По данным Федеральной резервной системы США, к 2009 году 97 процентов всех межбанковских операций были связаны с электронной обработкой.
От бумажного чека до файла данных
Если бумажный чек попадает в банк получателя, он редко идет дальше. Большинство банков проводят бумажные чеки в течение определенного периода, а затем уничтожают их. Возможности удаленного депозита означают, что некоторые бумажные чеки никогда не доходят до банка. Вместо этого клиент отправляет фотографию чека в банк. В любом случае обработка межбанковских чеков начинается с кодирования суммы чека в виде машиночитаемого текста рядом с номерами маршрутизации, счета и чека, расположенными внизу чека. Чек затем подается в машину, которая делает снимок спереди и сзади и добавляет машиночитаемые данные в электронный файл.
Прочь в Центр обмена информацией
Машиночитаемые файлы данных затем передаются в электронном виде в национальный или региональный центр обмена информацией. Федеральный резервный банк Атланты обрабатывает большинство файлов данных межбанковских электронных чеков. Центр обмена информацией объединяет данные, которые он получает, в один большой файл, упорядочивает и сортирует их, а затем отправляет каждому банку свой собственный электронный файл, содержащий информацию, необходимую для начисления средств на счета своих клиентов. Федеральный резервный банк Кливленда вручную обрабатывает немногие оставшиеся межбанковские бумажные чеки, которые он получает по почте.
Вернуться в банк
Как только банк получает свой собственный электронный файл, он сопоставляет файл с каждым клиентом и снимает с него соответствующую учетную запись клиента. В качестве альтернативы, банк может пометить и отправить данные для счетов, на которых недостаточно средств или стоп-ордера, обратно в банк, где чек был первоначально депонирован. Клиент получает уведомление о недостаточности средств, а первоначальный получатель получает копию отскоченного чека.
Обработка внутрибанковских чеков
Обработка внутрибанковских чеков работает иначе, чем для межбанковских чеков. Примерно 26 процентов чеков, которые оба депонированы и выписаны в одном и том же банке, не проходят через электронную систему обработки. Вместо этого, так называемая обработка чеков «на нас» происходит внутри компании путем дебетования счета плательщика и зачисления на счет вкладчика.