Как работают ипотеки в Канаде?

Большинство людей приходят в свое время, когда им нужно дополнительное пространство, которое дает собственник жилья, но у них нет лишних денег, которые им необходимы для совершения покупки. В Канаде вы можете занимать деньги в банках и других коммерческих кредитных организациях для покрытия расходов на жилье и со временем выплачивать основную сумму с процентами. Эти кредиты называются ипотеками. Процесс получения такой же, как и в других странах, но в Канаде действительно есть некоторые особые правила, регулирующие ипотеку и условия, которые коммерческие банки могут предлагать.

Недостаточно денег? Вы все еще можете купить дом этой мечты.

Сохранение для авансового платежа

Прежде чем банк одолжит вам деньги на покупку вашего дома, вам нужно немного поработать самостоятельно. По закону, вы должны предоставить свои собственные деньги заранее, прежде чем вы сможете претендовать на ипотеку. Вам необходимо сохранить первоначальный взнос - определенный процент от общей стоимости ипотеки. Обычно требуется первоначальный взнос в размере 20 процентов, но вы можете претендовать на ипотеку, сэкономив всего 5 процентов. Если вы хотите внести первоначальный взнос ниже 20 процентов, вам нужно будет оплатить страхование ипотечного кредита. Если по какой-либо причине вы не выполнили свои обязательства по ипотеке, страховщик берет на себя ответственность за кредит и выплачивает непогашенную основную сумму и проценты. Согласно Канадской ипотечной и жилищной корпорации, страховые взносы могут быть уплачены сразу или добавлены к вашим ежемесячным ипотечным платежам.

Получение предварительного одобрения

После того, как вы провели собственное исследование о кредиторах и рассмотрели, что вы можете себе позволить, вы можете выбрать кредитора и попросить предварительно одобрить его для получения ипотеки. Кредитор изучит ваше финансовое положение и кредитную историю и определит максимальную ипотеку, которую вы можете себе позволить, предварительно договорившись о предоставлении вам этой суммы, когда вы решите приобрести дом. Предварительное одобрение может помочь вам войти в процесс покупки жилья с четким бюджетом и избежать неприятного сюрприза от щедрого предложения, а только для того, чтобы убедиться, что ваш банк не обеспечит вас необходимыми средствами.

Когда вы встречаетесь с вашим банком для обсуждения предварительного одобрения, канадские кредиторы захотят увидеть удостоверение личности, письмо от вашего работодателя, подтверждающее вашу зарплату, информацию о банковских счетах, долгах и активах, свидетельства о любых других источниках дохода и доказательства того, что вы можете себе позволить оплатить расходы на закрытие (которые составляют от 1,5 до 4 процентов от цены купленного дома).

Ваша кредитная история

Кредиторы не будут предоставлять вам ипотеку, если у вас нет доказательств того, что вы можете ответственно обращаться и оплачивать счета и долги. Ваша кредитная история показывает, как вы использовали кредит в прошлом, были ли у кредиторов проблемы с взысканием с вас, и если вы забыли оплатить счета и выполнить контракты с другими сторонами. В Канаде TransUnion of Canada и Equifax Canada Inc. могут предоставить вам полный отчет о вашей кредитной истории за символическую плату. Используйте эти услуги, чтобы убедиться, что ваша кредитная история является точной, прежде чем подавать заявку на ипотеку, потому что пороки истории могут привести к отказу в выдаче кредита.

Субстандартная ипотека и задолженность по налогу

Когда цены на жилье упали в Соединенных Штатах, в канадской экономике прокатился толчок, который снизил цены на жилье. Тем не менее, канадский рынок жилья не испытал такого же сильного удара, как его американский аналог. Вирджин Траклет, исследователь из Банка Канады, полагает, что разница частично обусловлена ​​ужесточением правил ипотеки. В Канаде задолженность по ипотечным кредитам не может быть вычтена из подоходных налогов, что снижает стимул брать на себя неуправляемую задолженность. В Канаде субстандартные кредиты, которые были основным фактором обвала рынка жилья в Соединенных Штатах, никогда не составляли более 5 процентов всех ипотечных кредитов.

Другие канадско-американские различия

В Канаде большая часть ваших активов будет доступна для вас, если вы не сможете произвести ипотечные платежи. Согласно "Wall Street Journal", канадские кредиторы могут наложить арест на другие активы заемщика, включая остатки на сберегательном счете и автомобили, если заемщик не выполнит своих обязательств по закладной. В Соединенных Штатах ограничения на то, что кредиторы могут предпринять в случае дефолта, являются более строгими. Ипотечное страхование, требуемое в Канаде для людей, которые вносят меньшие первоначальные взносы, не является обязательным в Соединенных Штатах. Наконец, канадцы имеют меньшую гибкость в структуре своей ипотеки. Большинство из них имеют пятилетние условия с фиксированной ставкой, и заемщики сталкиваются с возможностью повышения процентных ставок при возобновлении ипотеки.