Оглавление:
Если бы вы спросили менеджера банка, сколько денег у нее в банке, она могла бы дать вам два разных ответа, и любой из них будет правильным. Она может сказать вам, сколько денег у ее клиентов на их счетах, или она может сказать вам, сколько из этих денег у банка на самом деле. Разница между ее ответами - это разница между банковскими депозитами и банковскими резервами.
Банковские вклады
«Банковские депозиты» просто означают деньги, которые клиенты банка вложили в банк, например, на чековые или сберегательные счета или путем покупки депозитных сертификатов. Если вы возьмете всех клиентов банка и добавите остаток на всех их депозитных счетах, это даст вам общую сумму вкладов банка. Федеральный резерв определяет депозитные счета как транзакционные или нетранзакционные. Разница между ними сводится к тому, насколько легко клиент может снять деньги со счета.
Банковские резервы
Например, если у вас есть текущий счет с балансом в 10 000 долларов, то в банке нет специального ящика с 10 000 долларов в нем. Банки удерживают только часть своих депозитов, достаточную для покрытия типичного спроса на снятие средств. Остальное доступно банку для кредитования других клиентов. Часть его вкладов, на которые банк держится, называется его резервами. Он может хранить свои резервы в виде наличных в своих хранилищах или в качестве депозитов в Федеральном резервном банке для своего региона.
Резервные требования
Федеральная резервная система устанавливает минимальную сумму, которую банк должен хранить в резерве. Например, с 2011 года ФРС требует, чтобы банки держали процент от своих транзакционных счетов на основе трехэтапной формулы. Для первых 10,7 млн. Долларов США на транзакционных счетах резервные требования отсутствуют вообще. Для депозитов по операционным счетам свыше 10,7 млн. Долл. США, но менее 58,8 млн. Долл. США, обязательные резервы составляют 3 процента. Для депозитов по операционным счетам свыше 58,8 млн. Долл. США требование составляет 10 процентов. Так, скажем, у банка есть 100 миллионов долларов на транзакционных счетах. Первые 10,7 миллиона долларов освобождены. Следующие 48,1 млн. Долл. США, то есть с 10,7 млн. Долл. США до 58,8 млн. Долл. США, имеют обязательные резервы в размере 3 процентов, или 1 443 000 долл. США. Конечные 41,2 млн. Долл. США, то есть с 58,8 млн. Долл. США до 100 млн. Долл. США, имеют обязательные резервы в размере 10 процентов, или 4 120 000 долл. США. Сложите все это, и банк должен поддерживать резервы в размере 5 563 000 долларов.
Резервы как инструмент политики
Федеральная резервная система может использовать резервные требования не только для того, чтобы банки имели достаточно денег для удовлетворения требований клиентов по снятию средств, но и для контроля над предложением денег. Чем выше резервное требование, тем меньше денег у банков доступно для кредитования. Закрывая депонированные деньги в резервах банков, ФРС может уменьшить количество денег, проходящих через экономику, что помогает снизить инфляцию. И наоборот, снижая резервные требования, ФРС может поощрять кредитование, которое получает больше денег в экономику для стимулирования роста.