Оглавление:
Проблемы с кредитами являются обычным явлением среди потенциальных покупателей жилья. Многие покупатели жилья, особенно те, кто испытал финансовые трудности в прошлом, имеют в своем кредитном отчете сборы, просроченные платежи, пропущенные платежи или даже банкротство или взыскание. В то время как все программы ипотечного кредитования имеют руководящие принципы, которым должны следовать кредиторы, большинство программ кредитования предлагают некоторую форму исключения для тех, у кого в прошлом были проблемы с кредитом, возможно, вызванные обстоятельствами, не зависящими от них. Письмо с объяснением является частью применения этих исключений.
Ипотека и кредитные вопросы
Вся цель руководящих принципов ссуды и процесса андеррайтинга состоит в том, чтобы определить и гарантировать, что у нового домовладельца есть желание и способность погасить его ссуду. Кредиторы используют несколько показателей, чтобы определить это. Одним из таких показателей является кредитная история. Человек, который имеет финансовую ответственность и своевременно погашает долговые обязательства, с большей вероятностью погасит свою ипотеку, чем тот, кто этого не делает. Негативные кредитные проблемы в кредитном отчете говорят кредитору о том, что потенциальный заемщик может не иметь личной или финансовой ответственности, необходимой для обработки основного долга, такого как ипотечный платеж.
Исключения
Даже самые ответственные в финансовом отношении люди сталкиваются с ситуациями, которые они не могут контролировать, и которые вызывают у них серьезные финансовые трудности. Смерть первичного кормильца, опасная для жизни болезнь или серьезное телесное повреждение, которое препятствует способности кормильца работать, являются примерами этого. Хотя есть и другие проблемы, которые кредиторы считают исключительными, каждая кредитная программа имеет свой собственный набор исключений. Одна из вещей, которую большинство кредиторов требует для рассмотрения исключения, это письмо с объяснением.
Письмо с объяснением
Письмо с объяснением помещает причину любых прошлых отрицательных кредитных проблем в контекст. В то время как вещи в далеком прошлом, такие как пропущенные или просроченные платежи старше трех или четырех лет, не нуждаются в объяснительном письме, такие вопросы, как судебное решение, налоговое удержание, банкротство или взыскание в течение этого периода будут. Каждая кредитная программа имеет свои собственные правила относительно того, насколько недавним может быть отрицательное кредитное событие, прежде чем для исключения потребуется письменное объяснение. Вспомогательная документация должна сопровождать все письма с объяснениями, и причина, представленная в письме, должна иметь смысл, а также соответствовать кредитному отчету. Хорошее объяснительное письмо также объясняет, что произошло, чтобы предотвратить повторение негативной ситуации.
Руководство по программе
Стандартные рекомендации по кредитам гораздо жестче в отношении исключений и объяснений, которые они примут. Государственные займы, в которых используется Департамент жилищного строительства и городского развития, или HUD, позволяют значительно уменьшить вес, придаваемый пояснительным письмам и прилагаемой документации. Руководящие принципы HUD требуют письма с объяснениями, чтобы сопровождать все прошлые негативные отзывы, даже если нет необходимости в исключении.