Оглавление:
Многие пенсионные инвесторы были привлечены к фиксированным индексным аннуитетам, которые иногда также называют индексированными акциями. На первый взгляд, эти пенсионные продукты кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, но они являются мощным средством инвестирования для умеренных потребителей. Однако всякий раз, когда гарантия связана с инвестиционным счетом, неизбежно возникают значительные потенциальные осложнения и дополнительные расходы.
Факты
Аннуитет с фиксированным индексом - это вид пенсионного инвестиционного продукта, предназначенный для того, чтобы предложить инвестору возможность участвовать в части годовой прибыли на фондовом рынке, не принимая при этом участия в каких-либо убытках. Рассматривая прошлые результаты фондового рынка, многие инвесторы были привлечены к FIA из-за гарантий в этих типах контрактов, как до, так и после выхода на пенсию.
Хотя остатки на счетах в FIA связаны с работой определенного индекса фондового рынка, деньги владельца фактически не вкладываются в сам индекс. Вместо этого он хранится на отдельном счете аннуитетом. В годовщину контракта с владельцем, если выбранный рыночный индекс выше, чем в предыдущий юбилей, проценты зачисляются на счет до предопределенного предела или предела. Любой заработок, превышающий лимит, теряется в страховой компании. И наоборот, если в годовщину владения владелец индекс рынка ниже, чем раньше, сокращение баланса аннуитетного счета не производится.
Значимость
Возможность участия в части прибыли на фондовом рынке без риска потери является чрезвычайно привлекательной особенностью FIA, особенно для тех людей, которые понесли значительные инвестиционные потери. FIA позволяет инвесторам оставаться вовлеченными в фондовый рынок и по-прежнему извлекать выгоду из положительных результатов, а также защищаться от резких или неожиданных спадов.
Период капитуляции
Одной из наиболее серьезных проблем с FIA является период сдачи - период времени, в течение которого владелец счета должен хранить свои средства у аннуитетного перевозчика, чтобы избежать дополнительных комиссий и штрафов за переводы или снятие средств. Количество лет в капитуляционном периоде варьируется в зависимости от каждой аннуитетной компании и каждого продукта, но в среднем составляет от 7 до 15 лет. Если владелец аннуитета закрывает свой счет или снимает слишком много денег в течение периода выдачи, ему начисляются дополнительные штрафные взносы страховой компанией.
Плата за сдачу намного выше в более ранние годы контракта и составляет от 12 до 15 процентов. Сборы, как правило, уменьшаются на ежегодной основе до конца периода выдачи, когда владельцу счета не будут начисляться дополнительные сборы или расходы.
Бонусы
Жалоба на FIA связана с дополнительными бонусами, которые обычно предлагаются тем инвесторам, у которых сумма начального депозита намного выше. Аннуитетные компании обычно предлагают продукты FIA с внушительными бонусами, добавляемыми к первоначальным взносам, которые превышают определенный порог. Те владельцы аккаунтов, у которых сбережения не превышают этот уровень, не получают выгоды от бонусных средств, добавляемых к остаткам на счетах крупных инвесторов.
Сроки индексирования
Еще одна распространенная, но гораздо менее угрожающая проблема с FIA связана с датами кредитования индекса и потенциалом отсутствия роста счета. Поскольку большинство FIA только кредитуют учетные записи владельцев с дополнительными процентами, увеличивающимися в день годовщины политики, те владельцы, которые неоднократно имеют фиксированные или более низкие уровни индекса, не увидят увеличения стоимости учетной записи. Хотя это и не является серьезной проблемой, постоянное отсутствие остатка на счете приведет к снижению покупательной способности в последующие годы из-за простой инфляции. Кроме того, поскольку FIA на самом деле не вкладывают деньги владельцев счетов в фондовый рынок, те годы, когда были достигнуты впечатляющие результаты, могут не привести к равным доходам по аннуитету из-за существования предельных ставок.