Как совместить два семейных дохода, чтобы купить дом

Разделение дома с другой семьей обычно также означает разделение расходов на жилье. Ипотечные кредиторы позволяют объединить доходы двух семей, чтобы купить дом, при условии, что оба домохозяйства соответствуют минимальным квалификационным требованиям. Кредиторы могут требовать, чтобы обе семьи имели равные права собственности. Тем не менее, вопросы права собственности, использования имущества и распределения расходов домовладельца должны быть обсуждены между покупателями заранее и с адвокатом.

Пара перед домом с «проданным» знаком. Кредит: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Несколько причин для покупки вместе

Несвязанные семьи могут получить ипотечный кредит для покупки основного места жительства, например, жилья для одной семьи, достаточно большого для обоих домохозяйств, или дуплекса для отдельного жилья. Две семьи могут также принять участие, чтобы купить второй дом, например, загородный дом для совместного проживания в течение года. Семьи могут также инвестировать в арендуемые объекты недвижимости, которые они ремонтируют и продают с целью получения прибыли или сдачи в аренду арендаторам. Тип недвижимости и статус занятости заемщиков влияют на требования к ипотеке и доход.

Чем больше доход, тем лучше

Вы можете увеличить свою покупательную способность, указав больший доход в своей заявке на ипотеку. Однако кредиторы сравнивают ваш доход с вашей долговой нагрузкой, поэтому множественные доходы не обязательно гарантируют большую покупательную способность, если заемщики несут слишком большой долг. Кредиторам требуется здоровое соотношение долга к доходу, обычно от 28 до 33 процентов, для расходов на жилье и от 36 до 41 процента для расходов на жилье и не жилье. Это гарантирует, что каждая семья может позволить себе свою долю оплаты жилья.

Подтверждение дохода и расчет долга

Доход для всех заемщиков должен быть стабильным, проверяемым и документированным. Все заемщики предоставляют не менее двух лет подоходного налога, недавних квитанций о заработной плате или подтверждения годового дохода и контактную информацию, которую кредитор может использовать для проверки стабильности занятости, количества часов и ставок оплаты. Все заемщики не должны иметь доход, чтобы быть в заявке на кредит; однако их долги все еще принимаются во внимание. Например, если двое из четырех заявителей не работают или работают нерегулярно и время от времени, кредитор пропускает информацию о своих доходах, но учитывает свои индивидуальные долги при расчете DTI.

Кредитные проблемы

В дополнение к объединению доходов всех заемщиков и взаимозачету доходов с кредиторами, кредиторы учитывают кредитные рейтинги каждого. Кредиторы предоставляют кредиты на основе самого слабого кредита. Например, если три из четырех заемщиков имеют кредитные баллы в диапазоне 700, а у одного заемщика - 620 баллов, кредиторы получают право на получение кредита и процентную ставку по ипотечному кредиту на балле 620 баллов. В зависимости от дохода, необходимого для получения права, семьям может быть лучше оставить заявителя с плохим кредитом вне заявки на кредит, чтобы получить более выгодные условия.

Покупка объекта недвижимости

Семьи сталкиваются с более жесткими руководящими принципами при покупке недвижимости, состоящей из двух-четырех квартир, также известной как многоквартирные дома. Типичный первоначальный взнос за такую ​​недвижимость составляет 20 процентов, если семьи занимают собственность, и 25 процентов вниз, если они этого не делают. Это потому, что кредит несет более высокий уровень риска из-за затрат на техническое обслуживание, возможных вакансий и потери дохода от аренды. Покупатели многоквартирных домов также должны иметь больше резервов - обычно шесть или 12 месяцев расходов на жилье. Некоторые федеральные, государственные и муниципальные жилищные программы могут помочь семьям приобрести многоквартирные дома для использования в качестве основного места жительства. Эти кредиты иногда работают в сочетании с кредитами, поддерживаемыми государством, и могут потребовать более низких первоначальных взносов.