Оглавление:
С 1930-х годов Федеральное управление жилищного строительства страхование предоставило жизненно важную страховочную сеть для жилищных кредиторов и заемщиков. Заемщики финансируют программу ежемесячными страховыми взносами, а FHA гарантирует ипотеку от дефолта. Если кредитор отказывается, FHA выплачивает оставшуюся основную сумму по ипотечному кредиту и передает право собственности своему родительскому агентству, Департамент жилищного строительства и городского развития или HUD. Хотя FHA покрыл миллионы жилищных кредитов, его рекомендации по недвижимости и заемщикам делают некоторые из них подлежащих страхованию.
Неустойчивые Свойства
Руководства FHA могут лишать права собственности недвижимость из стандартной программы страхования ипотеки для одной семьи, также известной как 203 (б) финансирование, Возможно, дом нуждается в дорогостоящем ремонте или поврежден в результате шторма или пожара. Более конкретно, Программа FHA дисквалифицирует любое имущество, требующее ремонта на сумму более 5000 долларов. Дом может быть застрахован только через «реабилитацию» или 203 (k) финансирование, что позволяет покупателю свернуть стоимость ремонта в сумму залога. В некоторых случаях FHA продлит условное одобрение, если покупатели создадут счет условного депонирования для оплаты необходимого ремонта, как определено оценщиком.
Неквалифицированные заемщики
Кредит также может быть незастрахованным на основании финансового состояния заемщиков, которым программа FHA соответствует их кредитной истории и способности платить ежемесячную ипотеку. Основной мерой последнего является переднее соотношение, Если общая сумма ипотечного платежа превышает 31 процент валового ежемесячного дохода домохозяйства, заявитель считается не подлежащим страхованию. Предел на соотношение сторон, который включает в себя все долги в рассрочку, по состоянию на 2015 год составляет 43 процента. Заявителю также может быть отказано на основании плохого кредита. Пропущенные или просроченные платежи, счета в инкассо, банкротства и судебные решения - все считается против заемщика и может дисквалифицировать его для займа, обеспеченного FHA. Потеря права выкупа в течение последних трех лет также может привести к отказу.
Перечисленные Заемщики
Кандидаты могут быть дисквалифицированы за проблемы с IRS и другими федеральными агентствами. Например, HUD поддерживает список «Ограниченный отказ в участии», а FHA также дисквалифицирует заемщиков, которые составили список исключений в Системе управления вознаграждениями, которую ведет Администрация общего обслуживания. Кто-нибудь просроченный долг перед федеральным правительствомили предмет залога, наложенный на собственность правительства, также является незастрахованным FHA.
Лимиты на сумму кредита
FHA устанавливает ограничения на сумму в долларах, которую будет застраховать программа. Поскольку стоимость дома варьируется от одного округа и региона к другому, эти ограничения зависят от местоположения имущества. Стандартное руководство, используемое правилами агентства 115 процентов от средней цены продажи в регионе, Например, если средняя цена продажи домов в конкретном округе составляла 280 000 долларов, то предел кредита составлял бы 322 000 долларов; любая сумма, превышающая этот лимит, не будет покрываться страховкой FHA. HUD предоставляет полезный калькулятор лимита по местоположению на своем веб-сайте.