Есть ипотечные брокерские компании, ипотечные банкиры, а также прямые кредиторы. Существуют четкие различия между этими тремя наиболее распространенными формами ипотечных компаний. Все они связаны с предоставлением ипотечных кредитов, но основное отличие заключается в том, откуда берутся реальные ипотечные фонды.
Ипотечный брокер не имеет собственных денег для выдачи. Они берут заявку у потребителя, который хочет получить ипотеку, а затем «покупают» эту сделку среди различных ипотечных банкиров или прямых кредиторов. Если заявка соответствует руководящим принципам, изложенным банкиром или кредитором, то брокеру делается предложение предоставить ипотеку своему заявителю.
Несмотря на то, что ипотечная брокерская компания может называться XYZ и является тем, с кем имеет дело потребитель, реальные деньги поступают от банкира или кредитора, куда потребитель будет отправлять свои ежемесячные платежи. Брокер просто встал между заемщиком и кредитором и зарабатывает деньги в виде комиссионных, связанных с точками и издержками на создание.
Однако ипотечный банкир, также рекламируемый как ипотечная компания, также примет заявление от потребителя, но вместо того, чтобы искать кредитора, который его примет, он сам предоставит деньги, которые они могут получить из кредитной линии, которую они иметь на месте.
Эта кредитная линия, которая может быть в миллионах долларов, может быть предоставлена прямым кредитором, который позволяет банкиру иметь доступ к средству по желанию для предоставления ипотечного кредита, если заемщик соответствует руководящим принципам, изложенным этим кредитором. Затем кредит обычно закрывается на имя ипотечного банкира. Затем банкир, как правило, еще до первого платежа, передает этот ипотечный кредит кредитору, предоставившему кредитную линию. Эта система позволяет банкиру действовать быстрее, чем брокер, и в некоторых случаях даже имеет то, что называется «делегированным андеррайтингом», где они могут принимать свои собственные решения по андеррайтингу на основе рекомендаций кредитора, что экономит время от отправки сделки кредитору. для рассмотрения.
Идея здесь заключается в том, что, как только кредит будет закрыт, кредитор, предоставивший кредит, возьмет на себя обслуживание кредита, а потребитель будет осуществлять платежи непосредственно кредитору, и банкир выбывает из этого, конечно, с полученной прибылью. за баллы, начисляемые потребителю. Кредитор может также предоставлять бонусные баллы банкиру, например, за объем. В некоторых случаях кредитная линия может даже предоставляться банкиру из внешнего источника, отличного от прямого кредитора, и в этом случае банкир может продать кредит любой стороне, которая его купит. Однако, если они не могут найти покупателя, они застряли в этом кредите и должны сами собирать ежемесячные платежи с потребителя и выплачивать любые проценты по кредитной линии, пока сумма кредита не будет возвращена в кредитную линию.
Наконец, есть прямой кредитор, который имеет свои собственные деньги и создает свои собственные руководящие принципы для ипотечных кредитов. Обычно это крупные учреждения с активами в миллиарды. Они могут работать в разных аспектах, касающихся ипотечных кредитов, которые могут включать в себя работу на оптовой арене, предоставление ипотечных кредитов потребителям через брокера или банкира, предоставление кредитных линий и делегированный андеррайтинг, или они также могут иметь дело непосредственно с заемщиком на стороне розничной торговли. и ликвидировать брокеров и банкиров все вместе.
В любом случае, когда потребитель берет ипотечный кредит, независимо от того, кто может в конечном итоге получить его, условия кредита не могут измениться. Весьма распространено, что кредит будет продан и передан много раз в течение его срока действия.