Оглавление:
В большинстве видов бизнеса продавец прежде всего обеспокоен тем, заплатит ли покупатель цену за продукт, который он предлагает. Страхование отличается от этой модели, потому что продавец, страховщик, также обеспокоен определенными характеристиками риска покупателя, которого он будет страховать. Эти характеристики фактически определяют цену полиса. Посредники помогают подобрать страховщиков к клиентам, чтобы обеспечить точное покрытие по справедливой цене.
Определения
Наиболее распространенными ярлыками для страховых посредников являются агент и брокер. Технически, брокеры работают на своих клиентов, а агенты работают на страховщиков. Тем не менее, агенты и брокеры выполняют много одинаковых видов работ. Оба собирают информацию о своих клиентах и сопоставляют потребности клиентов с продуктами, предлагаемыми одной или несколькими страховыми компаниями. Оба хранят определенные юридические и финансовые записи для страховщиков, и оба консультируют клиентов о преимуществах и недостатках определенных планов страхования. Из-за этого большого совпадения между агентами и брокерами их обоих часто называют производителями.
Неблагоприятный отбор
Страховщики полагаются на посредников для сбора полной и точной информации о потенциальных клиентах. Это связано с тем, что цена страховых продуктов зависит от рисков, которые каждый застрахованный или бизнес представляет страховщику. Если агенты или брокеры не сообщают эту информацию страховщику правильно, он может взимать с клиента ненадлежащие страховые взносы. Если страховщик взимает слишком мало, он не собирает достаточно премиальных денег для покрытия возможных убытков. Если премии слишком высоки, клиент в конечном итоге субсидирует чужие убытки и тратит деньги. Если это происходит слишком часто, страховщик теряет способность точно защищать своих клиентов от убытков. Этот процесс называется неблагоприятным отбором.
Роль Посредников
Основная роль посредников заключается в предотвращении неблагоприятного отбора. Обеспечивая, чтобы каждый клиент выплачивал соответствующие премии, посредник защищает способность страховщика покрывать убытки, защищая клиентов от переплат. Брокеры и независимые агенты часто работают с несколькими страховщиками, поэтому они могут искать на рынке наилучшего страховщика, отвечающего потребностям их клиентов. Таким образом, они не только обеспечивают соответствующую надбавку за политику, но и находят политики, которые предлагают необходимое покрытие, а не навязывают единый тип политики всем, независимо от их рисков.
компенсация
Производители чаще всего получают компенсацию за свои усилия комиссией от страховщика за каждый полис, который они продают, чаще всего рассчитывается как процент от премии за полис. Иногда они также получают условные комиссии, основанные на результатах продаж, коэффициентах потерь своих клиентов или других критериях, установленных страховщиком. Кроме того, производители могут взимать плату со своих клиентов непосредственно за размещение политики. Некоторым клиентам может не понравиться эта система, но посредники предоставляют ценную услугу, защищая от неблагоприятного выбора, который может в конечном итоге стоить клиентам намного больше, чем простая сумма комиссии.