Оглавление:
В какой-то момент, почти каждый по ошибке снял деньги с банковского счета. При возникновении овердрафта, физическое лицо должно не только возместить банку переплаченную сумму, но также и любые комиссии за превышение баланса, взимаемые банком за выполнение чеков и дебетов по пустому счету. Если переплаченный остаток на счете остается незамеченным, а владелец счета продолжает совершать покупки, он может получить значительную сумму задолженности по банковскому счету.
факты
Согласно Управлению контролера денежного обращения, являющемуся подразделением Министерства финансов США, не существует федерального ограничения на сумму комиссий, которые банк может взимать после овердрафта. Таким образом, в зависимости от политики банка потребитель может в конечном итоге с сотнями долларов или более в долг по банковскому счету, прежде чем он даже признает, что проблема существует. Банки, как правило, взыскивают задолженность, немедленно снимая сумму долга с любых депозитов, которые дебитор вносит на свой банковский счет. Если должник переключит банки или не сможет внести какие-либо дополнительные депозиты, банк начнет сбор платежей, включая наем агентства по сбору платежей или предъявление иска должнику.
Временное ограничение
Долги на счетах в потребительских банках не обеспечены никаким имуществом и, следовательно, являются необеспеченными долгами. Каждое государство регулирует, как долго необеспеченный долг остается активным до истечения срока. Этот период времени известен как срок исковой давности. Закон об исковой давности запрещает кредитору законно исполнять обязательство должника по выплате долга сверх установленных государством сроков. Как банки, так и агентства по сбору платежей для банков должны придерживаться закона при попытке взыскать долги по банковским счетам. Срок давности применяется только к исполнению судебных исков, а не к стандартным действиям по сбору платежей, таким как телефонные звонки и письма.
Соображения
Банк или агентство по сбору платежей, которое он нанимает, может по-прежнему подать иск против потребителя за задолженность по банковскому счету сверх срока давности. Если это произойдет, должник должен уведомить и суд, и кредитора о том, что долг старше срока исковой давности для его государства и, следовательно, не подлежит исполнению. Если должник не может использовать срок исковой давности своего государства в качестве юридической защиты, кредитор все же может выиграть судебный процесс против него и использовать законную силу для получения просроченного долга.
заблуждения
Многие люди путают срок исковой давности с количеством времени, в течение которого задолженность может появиться в их кредитных отчетах, прежде чем они будут удалены кредитными бюро. Период времени, в течение которого безнадежные долги могут сообщаться в кредитных отчетах, является «отчетным периодом» и определяется федеральным правительством в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), а не в государстве должника. Согласно FCRA, необеспеченные долги, которые потребитель не может погасить, такие как задолженность по банковскому счету, могут оставаться в его кредитной карте на срок до 7 с половиной лет с даты возникновения задолженности. Федеральный отчетный период не имеет отношения к сроку исковой давности для правоприменения долга.
Предупреждение
Если должник производит платеж банку или агентству по сбору платежей банка на сумму, которую он должен, срок исковой давности в некоторых штатах может быть немедленно сброшен. Это связано с тем, что срок исковой давности регулируется датой последнего платежа физического лица, а не датой возникновения задолженности, как в федеральном отчетном периоде. Таким образом, если государство должника препятствует юридическому исполнению долга по истечении четырех лет, а должник производит платеж по истечении трех лет, кредитор может иметь право подать в суд на физическое лицо в течение семи, а не только четырех лет.