Оглавление:
Депозиты являются важной частью любого инвестиционного и сберегательного плана. Хотя во время рецессии депозитные счета могут выплачивать значительно меньше процентов из-за низких ставок, банковские депозиты обеспечивают вкладчикам меру безопасности, которую нельзя найти в другом месте. Активное управление депозитными счетами гарантирует, что вы знаете, как работают эти сберегательные инструменты, и это первый шаг к достижению ваших финансовых целей.
основы
Основная цель вклада - сохранить деньги на надежном счете. Вкладчики обычно используют депозитные счета для долгосрочных операций, хотя банки предлагают депозитные продукты на срок от одной недели до определенного порога средств (обычно не менее 100 000 долларов США). В зависимости от собственной склонности вкладчика к риску, депозитные счета могут быть только частью портфеля, основной частью общего плана сбережений или даже единственной сделанной инвестицией. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) напоминает нам о том, что ни один вкладчик никогда не терял ни копейки на счетах, застрахованных FDIC, что является важным фактором для консервативных инвесторов, которые хотят получить безопасное место для размещения денег, получая при этом скромные процентные ставки.
Типы
Депозиты помогают сберегателям достичь финансовых целей, предоставляя широкий выбор типов счетов. Если целью депозитов является обеспечение начисления процентов в безопасной среде, то доступно множество вариантов, из которых можно выбирать. Депозитные сертификаты, или CD, являются одним из самых популярных типов депозитов. Компакт-диски предлагают фиксированную ставку на сумму денег в обмен на фиксированное обязательство от вкладчика. Большая ничья для компакт-дисков - гибкость; Срок действия CD варьируется от недели до 10 лет и более, и, как правило, за самые длительные сроки выплачивается самая высокая норма прибыли. Хотя владельцы счета CD могут снимать проценты по мере их начисления, снятие с основной суммы может привести к штрафам.
С другой стороны, сберегательный счет платит проценты, а также позволяет владельцу делать определенное количество снятий в месяц без штрафа. Сберегательные счета исторически платили более низкие процентные ставки, чем компакт-диски, хотя это изменилось в последние годы с популярностью сберегательных счетов денежного рынка. Денежные рынки платят банкам более высокие процентные ставки по деньгам, которые они вкладывают, что позволяет банкам передавать более высокую процентную ставку клиентам по депозитам.
функция
Депозитные счета достигают выполнения своей цели, используя временную стоимость денег. Это означает, что по мере начисления процентов он «усложняется», что позволяет вам зарабатывать проценты в дополнение к процентам. По сути, если у вас есть 1000 долларов на сберегательном счете, и он зарабатывает 30 процентов в месяц, в следующем месяце банк выплатит вам проценты на 1030 долларов (при условии, что вы не снимаете деньги).
Еще одной ключевой функцией депозитов является конкурентоспособность ставок. Поскольку многие банки и другие финансовые учреждения предлагают депозитные счета, вкладчик выигрывает в условиях высокой конкуренции. Это означает, что даже во времена, как правило, низких процентных ставок, банки всегда будут нуждаться и желать вкладчиков, предлагая клиентам дополнительные преимущества и льготы.
Стратегии
Из-за огромного количества вариантов банковских вкладов вкладчики могут планировать цели на основе различной продолжительности сроков и типов счетов. Например, вкладчик может «упорядочить» депозит в размере 9000 долларов, разбив сумму на три компакт-диска по 3000 долларов, каждый из которых должен быть получен с интервалом в два месяца. Эта стратегия освобождает вкладчика от необходимости связывать всю сумму в течение более длительного периода времени, создавая гибкость.
Многие вкладчики используют сбережения и компакт-диски в качестве дополнения к ежемесячному доходу (или, если вам повезло иметь большие депозиты, весь ежемесячный доход). Этот процентный доход может быть отправлен по почте вкладчику или переведен на текущий счет.Просто имейте в виду, что эта стратегия уменьшит ваш долгосрочный процентный доход, обычно начисляемый путем начисления процентов.
Соображения
Исторически сложилось так, что компакт-диски (включая индивидуальные компакт-диски пенсионных счетов) платили больше всего процентов, за ними следовали сберегательные счета и затем процентные чековые счета. Этот порядок значительно изменился за последние годы, поскольку банки обнаружили, что компакт-диски, в частности, обеспечивают относительно небольшой доход для банков. Высокопродуктивные чековые счета, по которым ставки платежей сравнимы со сберегательными счетами, становятся все более популярными. Таким образом, вы должны спросить своего банкира, какие счета платят лучшие процентные ставки.
Еще одно соображение заключается в том, что основная цель депозитных счетов - выплата процентов с гарантией безопасности - не гарантирует высокую норму прибыли, особенно по сравнению с такими рисками, как инвестиции. Например, во время рецессии, которая началась в 2007 году, правительство предоставляло банкам дешевые деньги; это означало, что банкам не требовалось столько вкладчиков, что снижало процентные ставки в целом. Не забывайте учитывать безопасность и гибкость, а также процентные ставки при планировании своих сберегательных целей.