Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет людям приобретать товары и услуги немедленно и со временем оплачивать расходы. Он предлагает потребителям гибкость в расходах и, в некоторых случаях, льготы и вознаграждения. Тем не менее, потребительский кредит также может побудить некоторых тратить не по средствам.

Pro: финансовая гибкость

Самым большим преимуществом потребительского кредита является его финансовая гибкость. В дни, предшествовавшие широкому доступу к кредитным картам и другим вариантам потребительского кредитования, людям часто приходилось много лет копить, чтобы совершать крупные покупки. Если ваша машина сломалась или вам нужен новый холодильник, это может помешать вам свести концы с концами. Кредит позволяет потребителям распределять основные расходы в течение месяцев или лет, чтобы им не приходилось выбирать между покупкой новой передачи и размещением еды на столе.

Гибкость, предоставляемая кредитом, также позволяет потребителям делать более своевременные инвестиции. Например, если ваш дом нуждается в ремонте крыши, доступ к кредитам позволяет вам сразу же заплатить за них. Без кредита вам, возможно, придется отложить деньги на несколько месяцев, чтобы завершить ремонт. В то же время, утечки могут нанести еще больший ущерб вашему дому.

Con: искушение перерасход

Доступ к кредитам облегчает оплату основных потребностей и покрытие чрезвычайных расходов, а также упрощает покупку дорогих продуктов, которые вы могли бы хочу но нет необходимость, Психологи обнаружили, что люди часто используют кредит неразумно из-за естественных человеческих побуждений. Манодж Томас из Корнелльского университета, например, изучал привычки посещения магазина продуктов питания 1000 домохозяйств в течение шести месяцев. Он обнаружил, что потребители, которые расплачивались кредитными картами, были более импульсивными в своих покупках, загружая свои карты покупками нездоровой пищи и тратя более легкомысленно. Томас и его коллеги утверждали, что это потому, что покупатели кредитных карт чувствовали меньше "боли оплаты", чем те, кто платил наличными. Покупатели денежных средств понимали, что тратят деньги на более ощутимом уровне, и это чувство сдерживало их расходы.

В другом исследовании исследователи из Университета Гонконга и Университета Колорадо обнаружили, что кредитные карты с высокими лимитами изменяют систему взглядов людей для оценки стоимости. Исследователи утверждают, что потребители с высокими кредитными лимитами склонны полагать, что их пожизненные доходы будут очень высокими, поэтому они тратят более свободно. Те, у кого более низкие кредитные лимиты или нет кредитов, оценивают, что их заработок на всю жизнь будет ниже, поэтому они, как правило, тратят меньше. Еда в ресторане за 10 долларов кажется дорогой по сравнению с 20 долларов в вашем кошельке, но дешевой по сравнению с кредитной картой с лимитом в 5000 долларов.

Проблема с перерасходом заключается в том, что это оставляет потребителей погрязшими в долгах с высокими процентами это может стоить им много денег в долгосрочной перспективе.

Pro: льготы и вознаграждения

Потребители могут получать существенные выгоды, используя кредит, если они используют его с умом. Многие универмаги и автосалоны предлагают своим клиентам выгодные варианты финансирования, включая отсроченные платежи и низкие процентные ставки. Кредитные карты часто награждают держателей карт предложениями по возврату наличных, частыми бонусными миль и бонусными баллами. Для потребителей, которые сопротивляются искушению переплачивать и погашать свои кредитные счета каждый месяц, эти льготы и вознаграждения равны свободным деньгам. Например, кредитная карта, зарабатывающая часто летающие мили, может в конечном итоге купить вам бесплатный отпуск. Но если вы отстаете от платежей по кредитной карте, вы заплатите гораздо больше процентов, чем стоят награды.

Con: процентные платежи и штрафы

Процентные ставки по потребительским кредитам часто бывают ошеломительно высокими и могут заставить потребителей возвращать в несколько раз первоначальную стоимость своих покупок. Среднегодовая процентная ставка по кредитным картам в Соединенных Штатах в 2014 году составила 21 процент - более чем в пять раз выше, чем обычная процентная ставка по 30-летней ипотеке, которая колеблется около 4 процентов. Покупка кредитной карты за 1000 долларов, окупившаяся в течение трех лет по ставке 21%, обойдется почти в 1400 долларов.