Плюсы и минусы индексированного универсального страхования жизни

Индексированное универсальное страхование жизни обеспечивает защиту от смерти и дает возможность повысить денежную стоимость. Эта денежная стоимость формируется с течением времени через счет, который отслеживает движения и колебания фондовых индексов. Понимание преимуществ и рисков этого варианта страхования жизни может помочь вам принять более взвешенное решение для вас и вашей семьи.

Женщина на диване, глядя на документы и раздел фондового рынка газеты. Кредит: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Преимущества индексированного универсального страхования жизни

Индексированное универсальное страхование жизни предлагает стабильность и гибкость. В отличие от других вариантов постоянного страхования, универсальное страхование жизни может предоставлять гибкие ставки страховых взносов, которые могут варьироваться из года в год, а иногда даже могут быть пропущены. В зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете, вы можете заимствовать средства из денежной суммы, прикрепленной к вашему полису, предоставляя вам еще большую гибкость. Если вы можете, ваша сумма снятия наличных будет освобождена от налога до суммы уплаченных вами премий, но ваша страховая компания, скорее всего, будет взимать с вас проценты на сумму заемных средств.

Страхование как инвестиция

Индексированная универсальная жизнь может использоваться как для защиты вашей семьи, так и в качестве инвестиций. В отличие от целого страхования жизни, которое имеет относительно низкую доходность, индексированное универсальное страхование жизни имеет потенциал для большей выгоды за счет инвестиций в фондовый рынок. Когда вы платите свои взносы, часть этих денег добавляется к вашей денежной стоимости, что увеличивает отложенный налог. Индексированное универсальное страхование жизни также имеет гарантированную «минимальную» защиту на уровне около нуля, что означает, что даже в случае падения рыночного индекса или чрезмерной волатильности на рынке ваша денежная стоимость не заработает менее нуля процентов.

Недостатки индексированного универсального страхования жизни

Индексированное универсальное страхование жизни предлагает более высокие сборы, чем инвестиционный счет, но с меньшими возможностями инвестирования. Эти более высокие сборы часто могут затмить любые сбережения за счет отложенных налогов. Штрафы на капитуляцию не позволяют застрахованному лицу снять свои счета в течение первых семи или более лет владения. Индексированное универсальное страхование жизни, как и другие варианты постоянного страхования жизни, также стоит дороже, чем срочное страхование жизни.

Политические риски

Хотя часть ваших премий идет на денежную стоимость, очень мало ваших денег идет на денежную стоимость в первые несколько лет после вашей первоначальной покупки. Несмотря на то, что для предотвращения убытков существует нулевой минимальный предел, существует также потолок, который не позволяет вам извлекать выгоду, превышающую определенный процент, от рыночных бумов. Например, если индекс достигает 20 процентов, вы можете получить только 12 процентов от своего страхового провайдера. Кроме того, гарантированные доходы могут быть относительно низкими, в зависимости от поставщика страхования.