Разница между номинальными и эффективными процентными ставками

Независимо от того, берете ли вы кредит на покупку нового автомобиля или используете кредитную карту для совершения покупок, кредиторы обычно сообщают вам о номинальный или заявленная процентная ставка, которую вы будете платить по остаткам. Тем не менее, при погашении кредита вы, как правило, платите более высокий процент, чем номинальная ставка, которую вы указали - известный как эффективная ставка, Разница между ними является результатом сложного периода, который учитывает эффективная процентная ставка.

Составление - главное различие между ставками

Сложные периоды означают, сколько раз в год начисляются проценты и добавляется ваш непогашенный остаток. Большинство компаний кредитных карт, например, сложный процент ежемесячно - это означает, что они увеличивают ваш непогашенный остаток на одну двенадцатую от годовой процентной ставки каждый месяц. Другими словами, если ваша кредитная карта предлагает 12-процентную процентную ставку, но она составляет ежемесячно, ваш баланс будет увеличиваться на один процент каждый месяц. 12-процентная ставка - это номинальная ставка, которая дает месячную номинальную ставку в один процент.

Эффективные процентные ставки и капитализация

Когда ссудный баланс составляется ежемесячно, вы фактически платите более 12 процентов в год - точная сумма равна эффективной процентной ставке. Эффективные процентные ставки учитывают количество начисляемых периодов и тот факт, что проценты капитализируются после каждого периода.

капитализация означает, что проценты начисляются после каждого периода увеличить долговой баланс в течение следующего интервала начисления процентов. Проще говоря, проценты начисляются по предыдущим процентным платежам, если они не будут выплачены до следующего интервала начисления процентов. Например, если остаток на конец первого месяца составляет 1000 долларов США, а с вас взимается один процент или 10 долларов США, остаток, использованный для расчета процентов на конец второго месяца, составляет 1 010 долларов США. В этом примере кредитор начисляет проценты по процентам - и эффективные процентные ставки отражают истинную процентную ставку, которую вы платите в конце года из-за этого.

Расчет эффективных процентных ставок

Если вы знаете, какова номинальная или заявленная процентная ставка, вы можете определить, какая у вас эффективная ставка, по следующей формуле:

Эффективная процентная ставка (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = номинальная процентная ставка, выраженная в виде десятичной дроби (т. е. введите.10 для 10%)

b = количество периодов начисления за один год

Пример кредитной карты

Чтобы проиллюстрировать, как это работает, предположим, что вы переводите остаток в размере 10000 долларов США на новую кредитную карту, которая предлагает начальную процентную ставку 9 процентов в течение первого года, начисляемую ежемесячно. Ваша эффективная процентная ставка рассчитывается как:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 или 9,38%

Эффективная процентная ставка на 0,38 процента выше объявленной номинальной ставки. Если вы сохраняете баланс в 10 000 долларов в течение года, вы фактически будете платить 938 долларов в виде процентов, а не 900 долларов, которые вы получите при использовании только номинальной ставки.