Оглавление:
Каждый месяц вы отправляете свои с трудом заработанные деньги для оплаты ипотеки. Когда кредитор получает платеж, его часть применяется к процентным платежам, другая часть - к основному балансу по ипотечному кредиту. Чем быстрее уменьшается основной баланс, тем быстрее имущество, обеспеченное ипотекой, становится вашим. Понимание характеристик основного баланса ипотечного кредита поможет вам определить, как управлять его уменьшением.
Определение
Основным балансом по ипотечному кредиту является непогашенный остаток по первоначальной сумме кредита. Если ипотека была выдана в размере 200 000 долларов США, то в первом отчете об ипотеке будет показан основной баланс в размере 200 000 долларов США. Со временем, если вы делаете регулярные ежемесячные платежи по ипотечным кредитам и не производите выплаты только по процентам, основной остаток уменьшается.
Найти основной баланс
Основные остатки должны быть четко отображены в ваших ежемесячных бумажных или онлайн-ипотечных выписках. Ипотечный кредитор или обслуживающий агент покажет общий остаток основного долга, также называемый текущей суммой займа, и может показать первоначальный остаток займа. В отчете обычно указывается разбивка ежемесячных платежей с указанием того, какая часть вашего общего ежемесячного платежа по ипотечному кредиту идет на погашение основного остатка, и сколько идет на проценты за месяц, причитающиеся кредитору. Ежемесячный процентный платеж - это сумма, которую кредитор взимает за предоставление вам ипотечной суммы и позволяет вернуть ее в течение определенного периода времени.
амортизационный
Согласно Федеральной национальной ипотечной ассоциации, обычно называемой Fannie Mae, амортизация - это «погашение долга путем регулярных платежей в рассрочку в течение определенного периода времени, по истечении которого остаток по кредиту равен нулю». Если ипотека амортизируется в течение 30 лет, это означает, что кредитор будет планировать достаточно ежемесячных выплат основной суммы и процентов для заемщика, чтобы полностью погасить остаток займа в течение 30 лет. После того, как основной остаток будет полностью возвращен, ипотечная компания выдает документ или полное обеспечение владельцу, который теперь будет владеть домом бесплатно и в чистоте. Графики амортизации, как правило, позволяют увеличить процент от ежемесячного платежа в сторону основного баланса по мере погашения кредита.
Выплата основного долга
Дополнительная выплата в счет основного баланса приведет к более быстрой выплате ипотеки, что приведет к полному владению вашей собственностью и избавит вас от будущих процентных платежей. Если ежемесячный платеж составляет 1200 долларов США, а вы отправляете 1350 долларов США, кредитор должен применить дополнительные 150 долларов США к основному балансу. Существуют онлайн-инструменты (см. Ресурсы), которые показывают влияние дополнительных платежей на срок действия кредита. Общее правило состоит в том, что один дополнительный ежегодный платеж по 30-летней ипотеке сокращает срок окупаемости до 23 лет, в то время как дополнительная выплата каждый год по 15-летней ипотеке погашает кредит в 12 лет.
Понять правила ипотеки
Убедитесь, что ваши ежемесячные платежи достаточны для покрытия процентов и погашения основного баланса. Основная и процентная ставки по ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой соответственно. Тем не менее, для некоторых ипотечных кредитов с процентной или отрицательной амортизацией требуется только уплата процентов или ежемесячных финансовых расходов без основного сокращения, и это может привести к добавлению денег обратно к основному балансу. Будьте осторожны, так как эти рискованные способы оплаты не увеличивают капитал и, если стоимость дома не увеличивается с течением времени, это также может привести к тому, что основной баланс будет выше стоимости имущества.