Как объяснить ARM ипотеки

Ипотека с регулируемой ставкой является более сложной, чем кредиты с фиксированной ставкой. Кредиты ARM могут меняться в течение всего периода погашения. Таким образом, они считаются более рискованными, потому что ваши платежи со временем увеличиваются.Хотя низкая начальная процентная ставка, предлагаемая большинством ARM, заманчива, спросите своего кредитора о возможностях ARM и спросите себя, подходит ли она для вашей финансовой ситуации.

Кредит ARM имеет низкие начальные процентные ставки, но ставка меняется со временем. Кредит: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Начальные периоды с фиксированной ставкой

Одним из основных преимуществ ARM является начальная дисконтированная процентная ставка, которая обычно ниже, чем у ссуды с фиксированной ставкой. Начальный курс обычно длится три, пять, семь или 10 лет; это известно как вводный период, тизер или период с фиксированной ставкой. Однако не путайте временную фиксированную ставку ARM со ставкой традиционного займа с фиксированной ставкой, который имеет установленную фиксированную ставку, которая продлевает срок действия займа.

Настройки ARM и упражнения

Ставка ARM корректируется или изменяется, когда истекает начальная ставка. ARM также может непрерывно регулироваться после этого. Например, если первоначальный тарифный период для 30-летней ARM длится три года, ваш тариф будет фиксированным на три года и может корректироваться ежегодно в течение оставшегося 27-летнего периода. Это означает, что если ваш кредит корректируется каждый год после первой корректировки, ваш платеж будет меняться 28 раз до погашения кредита.

Гибридные примеры

ARM также известны как гибриды из-за их двойных компонентов:

• начальный период с фиксированной ставкой
• количество лет между последующими корректировками.

Гибриды бывают разных вариаций, в зависимости от кредитора. Например, гибриды 5/1, 7/1 или 10/1 приспосабливаются через 5, 7 и 10 лет, соответственно, и каждый год после этого. Вы можете даже найти гибриды с 2-, 3- и 5-летними периодами корректировки. Например, гибрид 7/2 имеет свою первую корректировку на 7-летней отметке и меняется каждые два года после этого.

Индексы, поля и заглавные буквы

Активность рынка и кредиторы определяют индекс ARM, который является лишь одним из компонентов вашей процентной ставки. Ваш кредитор может предложить вам ARM с индексом, установленным Лондонской межбанковской предлагаемой ставкой, или LIBOR, или индексом стоимости фондов, известным как COFI. Кредиторы могут также установить свои собственные индексы для ARM.

Кредиторы добавляют процент к индексу, известному как маржа, чтобы определить вашу процентную ставку. Маржа варьируется в зависимости от кредитора, но, как правило, остается неизменным на протяжении всего срока кредита. Это часто зависит от вашей кредитной оценки. Сумма индекса и маржи равна вашей полностью проиндексированная ставка.

Чтобы гарантировать, что ваш платеж не превышает определенную сумму, кредиторы могут вводить ограничения на корректировки. Ограничение периодической корректировки ограничивает, насколько высокой или низкой может быть ваша ставка после первоначальной настройки. Срок действия ограничения ограничивает сумму, которую он может изменить в общей сложности в течение срока действия вашего кредита.

Вопросы

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, вы должны задать своему кредитору ряд вопросов, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работает ARM, в том числе:

• Как долго действует начальная дисконтированная ставка?
• Какой будет ставка после окончания периода скидок?
• Как часто будет меняться ставка после этого?
• Какой у меня индекс, маржа и текущий курс?
• Каковы ставки и ограничения оплаты?