Что такое основное сокращение?

Основное ограничение - это ипотечный платеж, отправленный домовладельцем до наступления срока платежа, чтобы уменьшить основной остаток по ипотеке. Индивидуальные ипотечные договоры также имеют свои собственные основные условия оплаты. Хотя сокращение основного капитала обычно выгодно, оно может иметь определенные налоговые недостатки. Поскольку сокращение основного долга уменьшает сумму выплачиваемых процентов по ипотечным кредитам, их можно вычесть из налогов меньше.

Встреча семейной пары с профессионалом в сфере недвижимости: AlexRaths / iStock / Getty Images

Сокращение против рефинансирования

Основное сокращение отличается от рефинансирования. При принципиальном сокращении домовладелец досрочно выплачивает лишь небольшую часть ипотечного баланса. Рефинансирование предполагает полное погашение ипотеки с созданием нового кредита. Но иногда существенный основной платеж может потребоваться, прежде чем домовладелец может рефинансировать. При ипотечном рефинансировании могут потребоваться крупные платежи по основному сокращению, когда заемщики не накапливали много собственного капитала в результате того, что они мало платили к своему фактическому основному балансу.

Основные риски сокращения

Основное ограничение - это риск для банка, который предоставляет ипотечный кредит, или для инвестора, имеющего залоговое обеспечение с ипотечным покрытием. Досрочное погашение ипотеки может уменьшить доход, который инвестор получает от обеспеченной ипотекой ценной бумаги, например. Ипотечные кредиторы также получают меньший доход в виде процентных платежей, когда заемщики используют основное сокращение. Однако многие заемщики по ипотечным кредитам не используют выплаты основного сокращения, поскольку им требуются деньги сверх заявленных сумм ипотечных платежей.

Задержки в сокращении платежей

Платежи по основному сокращению не могут применяться к остаткам на счетах сразу после их оплаты. Многие ипотечные кредиторы применяют платежи основного сокращения к остаткам на счетах заемщиков только один раз в год, обычно в конце года. Например, когда кредиторы применяют платежи основного долга ежегодно, например, заемщики все еще должны отправлять суммы регулярных платежей до тех пор, пока платежи по факту фактически не будут применены. Основным преимуществом сокращения основного долга является то, что он сокращает срок погашения ипотечного кредита, а не то, что он может сократить суммы платежей, подлежащих регулярному погашению.

Программы помощи сокращению

Некоторые правительственные учреждения и некоммерческие организации иногда предлагают основные программы сокращения расходов, чтобы помочь домовладельцам. Мичиган, например, предлагает программу основного сокращения, которая требует, чтобы ипотечные кредиторы частично покрывали выплаты основного сокращения по приемлемым ипотечным кредитам. Основные программы сокращения могут быть подвержены ограничениям дохода, однако. И некоторые основные программы помощи сокращению доступны только после определенного события, такого как потеря работы домовладельца.

Сокращение и Ипотечные Кредиторы

Ваша ипотечная ссуда должна быть действующей, чтобы использовать основные ограничения. При отправке основного сокращения всегда следите за тем, чтобы вы предоставили четкие инструкции по его применению к основному балансу вашей ипотеки. Некоторые ипотечные кредиторы также ограничивают основную сумму сокращения, которая может быть применена к кредиту в одной транзакции. Кредиторы, как правило, также не позволяют заемщикам производить выплаты основного сокращения, которые равны или превышают общий баланс их ипотечного кредита.