Что такое кредитное предположение?

Предположение о предоставлении кредита является альтернативой традиционному процессу ипотечного кредита. Это позволяет покупателю принять текущую процентную ставку, срок погашения и непогашенный остаток существующего кредита. Хотя этот процесс может быть проще, проще и менее затратным для покупателя, предположение не является способом обойти низкий кредитный рейтинг и обычно является вариантом только с несколькими избранными типами ипотечных кредитов.

Наличие и квалификационные требования

Предположение о кредите обычно доступно только с ипотекой, гарантированной федеральной кредитной программой, К ним относятся кредиты, гарантированные Министерством жилищного строительства и городского развития США, Министерством сельского хозяйства США и Департаментом по делам ветеранов. Тем не менее, некоторые кредиторы могут рассматривать ипотечный кредит с регулируемой ставкой, который все еще находится в регулируемом периоде, в качестве квалифицируемого кредита.

Независимо от типа существующего кредита, заемщик должен соответствовать квалификационным критериям кредитора, как и в случае традиционной заявки на кредит. Кредиторы проверят кредитный рейтинг потенциального заемщика, соотношение долга к доходу и любые другие рекомендации по страхованию.

Как это устроено

Короче говоря, предположение о кредите обычно включает перевод непогашенного ипотечного баланса продавца новому покупателю и затем вычитание суммы предположения из согласованной цены покупки. Покупатель несет ответственность за компенсацию любой разницы, оставшейся с дополнительным финансированием или наличными на дату закрытия. Например, если взять кредит в 100 000 долларов на покупку в 175 000 долларов, то разница составит 75 000 долларов.

В другом сценарии кредитное предположение может передать право собственности и непогашенный остаток кредита без продажи дома, Хотя этот тип предположения о ссуде может быть полезен при бракоразводном процессе, планировании недвижимости или при предоставлении недвижимости, этот вариант возможен только при кредите FHA или VA.

Типы кредитных предположений

Кредитор может предложить один из трех типов допущений для квалифицируемого кредита, Они являются «предметом» уступки и предположения новации, каждое из которых различается в зависимости от степени, в которой продавец остается ответственным за погашение кредита, если покупатель не выполняет своих обязательств. Согласно Financial Web, большинство кредиторов предлагают «с учетом» и допущения уступки, поскольку они снижают большинство рисков заимствования.

«Подлежит» предположению

Предположение «при условии» предлагает продавцу наименьшую защиту, если покупатель по умолчанию, Несмотря на то, что покупатель потеряет все накопленные средства, допущение «подлежит» не только возлагает на продавца полную ответственность за недостаточный баланс ссуды, но также на любые суждения или залоговые права, введенные в отношении имущества.

Задание Предположение

Предположение о назначении предлагает продавцу больше финансовой защиты. Как и в случае с «допущенным» допущением, продавец остается полностью ответственным за выплату любого непогашенного остатка, если допущение - покупатель - не выполняет своих обязательств по допущению уступки. Тем не мение, обязательство продавца распространяется только на непогашенный остаток в момент наступления дефолта, а не для любых суждений или залоговых удержаний, которые могут возникнуть в результате дефолта.

Новация Успенская

Новация предположение освобождает продавца от всей дальнейшей личной и финансовой ответственностии, следовательно, предлагает продавцу самые большие защиты. Новация создает совершенно новое кредитное обязательство, которое полностью обходит продавца.